王 毅

　　习近平总书记在中共中央政治局第十三次集体学习上指出，要深化金融供给侧结构改革，增强金融服务实体经济能力。李克强总理在考察国有大型银行的普惠金融工作时提出，要发展普惠金融，加大对实体经济特别是民营、小微企业的支持，为保持经济平稳健康发展提供支撑。提升小微企业金融服务是金融服务实体经济的一大出发点和落脚点。

　　一、我市小微企业融资现状及问题

　　近年来，在党中央、国务院的政策推动下，在各方的共同努力下，辖内银行持续提升小微企业金融服务质效，为支持天津市实体经济高质量发展做出了贡献。特别是2018年以来，银行聚焦小微企业中的相对薄弱群体，加强普惠型小微企业贷款支持力度，大型银行发挥“头雁”效应，股份制银行巩固小微服务基础成效显着。但银行在不同程度上仍未完全打消不敢贷、不愿贷的心理，小微企业贷款供给仍存在总量不充分、结构不均衡、普惠型小微企业贷款户数（以下简称“有贷户数”）占比低等问题。

　　截至2019年6月，天津市小型企业、微型企业及个体工商户合计113.22万户，虽然今年以来各行加大了小微企业贷款支持力度,但有贷户数占比仍较低。除河西区、东丽区、和平区及南开区有贷户数占比超过15%，其余各区均在4%至7%之间，大量小微企业仍未获得信贷资金支持，银行信贷对小微企业支持力度仍有较大提升空间。

　　二、原因分析

　　小微企业经营信息不对称、内部管理不规范、财务报表不客观、抵质押物不充分等问题普遍存在，银行尽职调查缺乏足够的手段，风险识别及判断也存在障碍，直接影响银行信贷资金投放。这正需要更好地发挥政府有关部门作用，增强信息透明度，通过各种手段将小微企业培育成为合格的市场主体。具体到我市的情况，主要存在两个方面的问题。

　　一是信用体系建设不成熟。天津市目前尚未完全建立充分、实时、有效的小微企业信用信息共享平台，未能整合市场监管、税务、法院、公安、海关、房管、电力等多部门小微企业信用信息，也未能实现信用信息自动采集、查询和实时更新。各银行对小微企业的尽职调查仍多采取传统方式逐个部门对接，获取信用信息难度及障碍较大。

　　二是银企对接平台不统一。从各银行反馈的情况看，在小微企业信用信息获取困难的情况下，目前各行获取小微企业客户的主要通过区政府及园区等组织的银企对接会、存量客户介绍等方式。此类银企对接会仍为各自区域内小范围对接，银行小微企业信贷产品展示不全面，小微企业的需求表达不充分，未能实现全市统一、规模化、信息充分交换。

　　三、建议

　　目前深圳、苏州、焦作等多地均搭建了相关信用信息平台，运行良好，相当程度上缓解了小微企业融资难的问题。如深圳市“创业创新金融服务平台”整合了包括工商、税务、社保、水电气等涉企数据和政府奖励、补贴、处罚等信用信息数据，并依托人工智能技术，从企业运营能力、偿还能力、创新成长能力等多维度建立评级体系和风险画像。苏州市“地方企业征信平台”实现对工商、税务、海关、电力等72个政府部门、公共事业单位相关信息的常态化采集、查询和适时更新。焦作市“智慧金融服务平台”整合了工商、公安、房管、人社等75个部门和事业单位的涉企信息，并对企业填报信息、政府大数据、人行征信和互联网爬取信息等多个信息源，进行数据清洗和交叉验证，在此基础上对企业进行 ABCD 评级，供银行审贷决策参考。

　　当前，我市“信易贷”平台已上线试运行，但小微企业相关信息亟待完善。一是建立健全中小微企业信用评价体系，将评价结果定期推送给金融机构，提高金融机构风险识别能力。鉴于信用信息平台涉及部门多、对接复杂、需长期维护，建议市政府综合协调，多措并举，形成合力，提高信息完善工作质效。二是建议进一步整合市场监管、税务、法院、公安、海关、房管、电力以及社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息，各部门信息对接成功一家、上线一家,“自上而下”打通部门间的信息孤岛，降低银行信息收集难度及收集成本。